2010/07/21 23:30
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在銀行抵押貸款實務中，一般申貸者之身分都是義務人兼債務人，銀行的身分是權利人，權利人比較好懂，即銀行是本次所辦理之抵押權設定的抵押權人，因抵押權的設定而取得權利(未受清償時得聲請拍賣抵押物及優先受清償的權利….) 。那義務人兼債務人又是什麼？要負擔怎樣的義務？
本來「義務人」與「債務人」是單獨獨立的二個身分，所謂義務人係提供擔保物之人，而提供擔保物之人未必是借款人(例如父母同意以他們的房子幫助子女抵押貸款) 。所謂債務人係指借款人，借款人名下也未必有不動產(例如用兄弟姐妹名下登記的房地產為擔保品向銀行申貸)．
若提供擔保物之人(即義務人) 於債務人無法清償債務時，也許所提供之擔保物會被銀行查封拍賣，但因為義務人並非債務人，義務人並未與銀行有其他債務關係，所以銀行無權查封扣押義務人其他之未被設定抵押權的財產，換句話說，義務人的風險是有限責任，最糟糕的情況就是這一次提供的擔保品保不住了(被查封拍賣)。
但若提供擔保物之人(即義務人)被設定為義務人兼債務人的話，就算他實際上並非借款人，銀行還是可以查封提供擔保物之人(即義務人)其他之財產，直到滿足債權為止，因此若擔任提供擔保物之人，於辦理抵押權設定時，一定要弄清楚自己之身分，不要不清不楚就隨便答應，否則可能是無法承擔的責任；也許會後患無窮啊！要知道「義務人」「債務人」「義務人兼債務人」「義務人兼保證人」…. 等可是意義、責任等皆不同啊！
舉例來說：房屋及土地為夫妻二人分別共有各二分之一，而今因為先生(甲)需用錢而向銀行借款，銀行一定會要求連同太太(乙)之土地建物持分一起設定擔保，此時義務人即擔保物提供人為夫妻甲乙二人，債務人則是借款人先生甲．
許多銀行為了保障自身權益，此時會更進一步要求夫妻甲、乙二人皆為義務人兼債務人，那即表示是甲，乙二人共同向銀行借錢並提供不動產為擔保．對於銀行來說，擔保物越多，保障越多．所以只要不動產能全部一起設定，萬一將來債務人不還錢，銀行即可將全部擔保的土地及建物拍賣，拍得之價金用來償還債務人向銀行之借款．而甲乙又被設定為義務人兼債務人的話，那麼銀行還可以查封甲乙二人這間房地產以外的其他之動產(例如薪資所得)或不動產(例如未被設定的自有住宅)，直到銀行完全受清債為止。 (聰明的讀者看到此，應不難明瞭為何年紀較大或資力較差的人向銀行申貸，有時銀行會請他們與家中較年輕的家屬或配偶等一起當借款人了吧！)
請問我貸款買房子 房子是我名字 可是權利人卻是我男友名字這是正常嗎～他有權力可以賣房子嗎～上網查看貸款的話權利人不是應該是銀行名字嗎～這是什麼問題？可以幫幫我嗎 謝謝
回覆刪除您所說的權利人，我不知道您指的是不動產所有權的權利人，還是抵押權設定的權利人，照理說跟銀行等金融機構貸款，抵押權的權利人是銀行等金融機構才對，除非是有私人的抵押設定，權利人才有可能是私人。
回覆刪除如果是不動產所有權的權利人，原則上所有權人是有權利賣房子的，但是如果這房子做了信託，就要看您們【信託契約】的約定事項了，所以在沒有得到您完整的書面資料之前，我無法以簡單的"是"或"不是"來回答，以免誤導或是引起不必要的紛爭。
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祝平安順利
請問賣方權狀所有權人（夫）和設定義務人（妻）非同一人是正常的嗎？
回覆刪除您好，權狀所有權人和設定義務人非同一人，原則上來說不正常，但是有很多例外情形下權狀所有權人和設定義務人可以是不同人，舉例來說:
回覆刪除a、親人間的財產發生贈與，而原來的設定義務人並沒有去做變更;
b、繼承來的財產，設定義務人仍然是被繼承人，而繼承人並沒有即時去做塗銷或變更;
c、設定抵押權時，所有權人僅作為擔保物提供人，而真正借款人才是設定義務人;
d、親友間的買賣時常會發生買方承接賣方的貸款，也就是說還是以原所有權人的名義繼續跟銀行貸款，所以原來的設定義務人並沒有產生異動;
…… 以上情形不勝枚舉，但這些是屬於例外，是特殊少有的情形，而在我們有信託規劃的案例中，權狀所有權人和設定義務人不同人才是正常，同一人反而是例外。因為信託登記之後的權狀所有權人是受託人，而設定義務人本來就是原委託人，這是正常的，反而是受託人(權狀所有權人)是設定義務人的情形少之又少，所以沒有佐證資料，單從您簡單的發問來看，是沒有辦法直接回答您是或不是。
建議您如果無法自行判斷是哪一種情形，最好帶資料親洽本事務所，我們一定會給您最專業的意見及建議。本事務所預約方式可以點以下連結詳閱http://dhy789.blogspot.tw/2010/11/blog-post_9.html
預約電話: 0920570258 段小姐
請問：
回覆刪除爸爸是義務人，抵押房子後，債務人是A兒子。
若在債務償還期間，爸爸死了，然後房子均分給A.B兒子繼承。
那B兒子繼承房子會有債務問題嗎？以及A兒子如果還不出債務，那B兒子持有的房產也會被抵押掉嗎？
先提醒您兩個與本問題相關的重要觀念:
回覆刪除1.抵押權具有追及性，於設定抵押權後，所有權移轉他人，抵押權人之權利並不因此而受影響（民法第八六七條），亦即抵押權人仍得追及抵押物而行使其權利，不會受到抵押物所有權已繼承或買賣、贈與等移轉他人之影響。
2.繼承人承受被繼承人財產上之一切權利、義務。亦即，繼承不只是繼承遺產也可能是債務。。。
這兩條是基本大原則；至於您的個案中相關之權利義務細節，要依您的個案資料(例如:爸爸的抵押權設定性質與內容、是否為擔保物提供人兼債務人、AB二位兒子的遺產分割協議分配方式...等)來判斷，以免誤導。
歡迎您預約個案諮詢。
請問：哥哥向銀行借貸三筆貸款，青年創業、企業貸款丶房屋抵押貸款，目前還不出錢，銀行依契約要強制拍賣房屋償還債務，因為房子是爸爸的，爸爸是否可以要求銀行單以房屋抵押貸款的部分做清償，因為現在銀行以三筆貸款都是哥哥借的，所不願意就房屋貸款的部分協商，要求一次性償還所有債。，以爸爸為所有人，是否有權利要求銀行單以房屋貸款做償還要求？ 還是需要跟法院提出抗議？
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