活化資產
【廖珮君╱台北報導】銀髮族退休養老、活化資產的「以房養老」，銀行公會決定捲土重來，並列為明年工作重點，惟多數銀行仍憂心國人餘命和房價波動等兩大風險，建議透過保單設計，可行性較大。據了解，銀行公會將參考國外案例，並將現有的「公益型」轉為「商業型」。
據透露，部分民營金控旗下有銀行和保險者，對「商業型」以房養老興趣較大，認為結合銀行的房屋鑑價和保單設計，或許可開發新的高齡化商品；而行庫則較保守。
條件嚴苛申辦掛蛋
「以房養老」是「反向抵押貸款」（reverse mortgage），老人以自有房子，供養自己到終死為止，主要是因應高齡化、少子化社會來臨，目前如美、英、澳、日、星等都有類似商品，中國也在去年推出。
2009年金管會開始研究，並建議由政府的社福政策承做，2013年內政部推動試辦，並委託土地銀行做貸放，但至今申辦案掛蛋。
擬公益型轉商業型
銀行主管認為，「公益型」以房養老，對申貸人條件嚴苛，老人須無法定繼承人、單獨持有不動產、不動產價值不超過社會救助法所定的中低收入標準等，加上國人「有土斯有財」傳統觀念，使推動困難。
據了解，銀行公會研擬，可以將「公益型」轉為「商業型」，申貸條件較寬鬆，如不再限制老人須膝下無子女等，銀行公會將委託學者專家、參考國外案例，重新擬定抵押方式、貸款成數、給付方式等等。
多數銀行則認為，轉為由銀行自行承擔的「商業型」，主要有2大風險，首先是國人平均壽命過長，如保險業也要預估實際死亡率與預定死亡率死差率；其次是，房價波動產生的價格風險，及對房市影響等。
中國結合保單設計
銀行主管也說，此政策過去研究多次，銀行最大要求是須確保債權，否恐降低承作意願，或許可以參考中國，透過保單設計，可行性機會較大。
目前中國是以設計保單商品介入，並在北京、武漢、上海和廣州等4城市試點試辦，至今僅中國1家保險公司推出相關保單，產品設計鎖定孤寡、失獨、無子女、空巢和有子女的老人，並以「保本微利」為原則，目前僅22戶簽約。
惟也有部分銀行認為，台灣走向老齡化、少子化，年輕人恐無力再扶養老人，老人觀念被迫轉變、不再傳承房子給子女，希望可住在自己房子，並按月領取養老金，補貼自費藥費或外出旅遊，認為這類商機可期。
【報你知】以房養老
「以房養老」是反向抵押貸款(reverse mortgage)，即一般抵押貸款買房子的反向操作，例如65歲的退休老人，以前半生之力買了1棟房子，退休後由該棟房子來供養他到死亡為止。
主要操作方式，是老人生前將房子抵押給銀行或保險公司，再由該銀行或保險公司按月、或按年，支付1筆錢給老人，類似退休金或老人年金，以補足老人福利政策的不足，一旦老人死亡，這棟房子將歸該金融機構所有。
金管會在2009年研究「以房養老」可行性，並建議採「公益型」，2013年由內政部推出，並委託土銀做貸放銀行，但至今乏人問津。
版主曹慶好註:新聞來源--蘋果日報財經新聞，新聞發布日期2015.10.20(http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20151020/36849249/hotdailyart_right)
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